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隨著新一輪技術革命的深入推進，世界經濟駛入數字經濟快車道，生產、生活方式加速數字化轉型，推動支付方式以及支付手段數字化。數字貨幣是國際貨幣體系改革的重要方向。優先發行、使用數字人民幣，構建一整套數字人民幣發行、運營、跨境使用、風控的規則和標準，對于我國在全球貨幣金融治理中掌握更大的話語權，具有重要意義。

中國人民銀行早在2014年就開始研發央行數字貨幣，對數字貨幣的性質、功能、運營體系、技術支撐、風險管理進行頂層設計，并與主要國家央行積極合作，共同推動央行數字貨幣，完善全球支付體系。經過多年系統研發，2019年底數字人民幣相繼在深圳、蘇州、成都、雄安新區及北京冬奧會會場試點，2020年10月，第二批試點范圍擴大到上海、海南、長沙、西安、青島和大連，應用場景從個人消費擴大到企業電子商務，從國內貿易擴大到跨境電商，從居民擴大到非居民。2021年底，數字人民幣應用程序擁有2.61億獨立用戶。由于數字人民幣采用雙層運營，央行先將數字人民幣批發給工、農、中、建、交以及郵儲、招商、微眾、網商等銀行，由這些銀行以開立數字錢包的形式發給企事業單位和個人，這樣的運營體系與現行金融體系保持一致，有利于調動銀行經營數字人民幣的積極性，針對客戶需求開發新產品、新渠道和新場景，擴大數字人民幣使用范圍、幾何倍數增加數字人民幣交易規模。

數字是人民幣現金(M0)的數字形態，具有無限法償性，任何人不能拒絕使用數字人民幣。與比特幣等加密資產相比，數字人民幣是中國人民銀行發行的，有嚴格的發行規則和國家信用背書，不存在超發問題，幣值穩定，不會大起大落，具有價值尺度、支付工具職能。尤其是，數字人民幣根據不同類別，實行差異化的信息強度，可同時滿足匿名與可追溯的不同要求，安全性高。注重人性化、個性化設計，具有離線、松耦合特征，在沒有國內銀行開戶、不會使用智能手機、沒有網絡等情況下，也能使用數字人民幣完成支付，這為老年人等群體使用數字人民幣掃除了制度、技術、基礎設施障礙。

目前，數字人民幣還處于試點階段，其擴大使用面臨一些挑戰。首先，支付寶、微信支付等平臺在城鄉廣泛使用，在海外也有很大的影響力，已經形成了網絡效應，要改變企業和個人的支付習慣和路徑依賴，需要較長時間。其次，數字人民幣使用主體仍較少，應用場景覆蓋面較窄，尚無特定的只能使用數字人民幣的剛性需求，增加交易規模還需要大量的應用場景創新。最后，成熟的數字人民幣商業模式尚未形成。商業銀行經營數字人民幣不收取交易費用，缺乏必要的激勵機制，很難加大投入推進基于數字人民幣的產品研發、營銷和客戶維護。

數字人民幣的法償性、穩定性和雙層運營模式使其在普惠金融、跨境金融方面具有無可比擬的優勢。商業銀行應創新理念和業務，深入發掘、培育數字人民幣的剛性需求，擴大、完善數字人民幣錢包的功能，一是要豐富個人數字人民幣錢包的支付功能，增加智能合約，擴大跨境電商支付范圍，提高支付的安全性和便捷性，同時強化數字人民幣錢包的理財功能。二是要加強數字人民幣運營銀行與非銀行金融機構、微信、支付寶等第三方支付平臺的合作，將數字人民幣應用場景迅速擴大至現有的支付場景和應用渠道。三是要強化母子錢包的現金管理功能，用便捷的數字貨幣錢包取代復雜的賬戶管理，幫助企業內部母子公司之間進行低成本、高效率的現金歸集和劃撥，為企業集團、跨國公司資金池業務開辟新的渠道。(涂永紅)

關鍵詞： 數字人民幣 數字經濟 商業銀行 非銀行金融機構