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百萬醫(yī)療的誕生，有效解決了部分人群的就醫(yī)保障，但仍有一部分非標體(也就是常說的“帶病體”)人群無法享受。近日一款與健康管理深度融合的非標體健康保險產(chǎn)品“家安芯”正式發(fā)布，這款“加強版”的百萬醫(yī)療險，拓展了5種常見既往癥人群的承保范圍，同時讓超過20種慢病人群有機會承保。

“家安芯”由中國太保旗下中國太保壽險、太平洋健康險及杉泰健康科技公司聯(lián)合研發(fā)，整合太平洋健康險的產(chǎn)品研發(fā)能力，中國太保壽險成熟的分銷體系和豐富的客戶資源，以及“太醫(yī)管家”互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺的醫(yī)療健康服務(wù)能力，旨在推進保險保障與健康醫(yī)療服務(wù)的協(xié)同運營，在給予家庭中帶病體成員關(guān)愛的同時，滿足全家人的保險保障與健康服務(wù)需求。

每個家庭成員，都該擁有百萬醫(yī)療保障

在過去的近十年，我國健康險市場高速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2021年的原保險保費收入達到8447億元，是2011年的12.2倍，年均復合增長率達28.4%。2016年健康險市場再次向前邁出一大步，大家最熟悉的“百萬醫(yī)療險”橫空出世，幾百元的保費撬動上百萬元的保額，填補了中端醫(yī)療險的空白，受到了市場的高度青睞。

然而，百萬醫(yī)療往往不接受帶病人群投保，這就導致很多人不能享受到這類高性價比產(chǎn)品的保障。根據(jù)國家心血管中心、國家癌癥中心等研究機構(gòu)報告顯示，我國甲狀腺結(jié)節(jié)患者約有 5 億人，肺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)患者各約有1 億人，高血壓患者約有 3.6 億人，糖尿病患者約有 1.3 億人。如此龐大的帶病人群，拆分成個體，就身處于我們身邊的每一個家庭。

此外，在疫情防控常態(tài)化時代，家庭醫(yī)療保障需求也從聚焦家庭支柱成員向關(guān)注家庭帶病成員逐步轉(zhuǎn)變。帶病成員的健康風險管理成本更高，對保障和醫(yī)療的需求也更豐富、更迫切，所以健康中國建設(shè)，應(yīng)從關(guān)愛每一位家庭成員健康開始。

2021年銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》、2022年《關(guān)于我國商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議的報告》均提出，鼓勵保險機構(gòu)適應(yīng)消費者需求，適度放寬投保條件，提供綜合性健康保險產(chǎn)品和服務(wù)。隨著醫(yī)療大數(shù)據(jù)的發(fā)展、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)和保險行業(yè)的融合，保險公司的定價能力和風控能力得到了進一步的提升，曾經(jīng)無法獲得保險保障的帶病體人群，也逐步被納入到保險公司的考量范圍。而帶病體保險的藍海一旦打開，相信中國商業(yè)健康險市場又將迎來一次新的大發(fā)展。

在這樣的背景下，“家安芯”應(yīng)運而生。該產(chǎn)品開發(fā)的初衷就是從家庭出發(fā)，希望能為每個家庭成員提供專業(yè)的保險保障和健康服務(wù)。這款特別的百萬醫(yī)療險，除了能滿足健康人群的需要，還將為許多慢病人群、結(jié)節(jié)人群等“帶病體”帶來便利，為無數(shù)家庭未來的健康帶來希望。

“帶病人群”得到保障，家才更安心

據(jù)悉，除了保障健康人群，“家安芯”還可覆蓋高血壓、2型糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和肺結(jié)節(jié)5大帶病人群，具體來看，TI-RADS 3級及以下的甲狀腺結(jié)節(jié)、BI-RADS 2級及以下的乳腺結(jié)節(jié)、單個實性且小于6毫米的肺結(jié)節(jié)、原發(fā)性高血壓(低于160/100 mmHg)和2型糖尿病(糖化血紅蛋白小于7%)都有機會承保。

“家安芯”更寬泛、更人性化的承保范圍，滿足家庭不同健康人群的保障需求。在保險期間內(nèi)，即使罹患甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)和高血壓、II型糖尿病導致的疾病，只要是合理且必要的醫(yī)療費用，“家安芯”也可以理賠，真正做到讓家更安心。

另據(jù)調(diào)查顯示，保險行業(yè)客戶投訴及負面輿情大多集中在“理賠糾紛”事件上。從客戶角度出發(fā)，亞健康群體在投保健康險時常常面臨“兩難”狀況：如實告知病情大概率會被拒保，不如實告知就為未來理賠埋下隱患。此次“家安芯”的推出，將有效緩解此類問題，保險公司可以更積極主動地承擔社會責任，更好地踐行行業(yè)使命，客戶也可以安心投保、抵御風險，實現(xiàn)“雙贏”局面。

降低斷保風險，真正緩解慢病人群焦慮

市場上常見的1年期醫(yī)療險，每年續(xù)保都要通過客戶確認，保險期滿前很多客戶因為生活、工作繁忙忘記申請續(xù)保，最終導致保障失效。甚至有些客戶還是因為發(fā)生疾病住院想要進行理賠了才發(fā)現(xiàn)自己買的保險已斷保，由此帶來諸多不便。

“家安芯”作為保險期間3年的慢病百萬醫(yī)療產(chǎn)品，比目前市場上1年期的慢病百萬醫(yī)療都要長。3年的保障時間能有效覆蓋慢病、結(jié)節(jié)發(fā)展周期，無論如何進展，都提供保障和服務(wù)，真正解決客戶核心痛點。更重要的一點，就是降低客戶斷保風險，真正緩解慢病客戶的患病焦慮，可以說是很貼心了。

探索保險保障與健康服務(wù)聯(lián)動新模式

據(jù)了解，“家安芯”依托杉泰健康科技醫(yī)學團隊，同時深度綁定500多名國內(nèi)三甲名醫(yī)，協(xié)同“太醫(yī)管家”互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺，為每一位投保“家安芯”的用戶提供專屬的家庭醫(yī)生，并配之以針對性的健康管理服務(wù)，通過微信、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段實現(xiàn)7*24小時在線關(guān)懷。

與此同時，“家安芯”專病管理方案建立在國內(nèi)外權(quán)威疾病診治指南基礎(chǔ)上，進一步結(jié)合杉泰健康科技服務(wù)運營經(jīng)驗，專屬醫(yī)生主動溝通關(guān)懷、主動提醒監(jiān)測復查、主動干預危險因素、主動報告健康管理進展，全方位追蹤用戶病情發(fā)展，極大提升服務(wù)體驗。“家安芯”的專屬管理服務(wù)是建立在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)平臺的基礎(chǔ)上，由全職的?？漆t(yī)生團隊提供服務(wù)，多渠道多層次的實現(xiàn)與客戶間的互動，促進客戶全周期健康水平提高。

另外，“家安芯”可通過科技賦能的專業(yè)健康管理服務(wù)，可讓家庭成員互相了解身體狀況，關(guān)愛家里的每一位成員的健康。即使遠在他鄉(xiāng)的子女，也能通過“家安芯”連接起與年邁父母的距離，讓健康管理變得更有溫度、更輕松自然。

隨著全民健康意識的不斷提升，傳統(tǒng)的健康保險保障已無法滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，“保險+服務(wù)”的一體化解決方案將更受青睞，這也對保險機構(gòu)的精細化經(jīng)營及健康醫(yī)療生態(tài)建設(shè)提出了更高的要求。

中國太保將以“家安芯”的上市為契機，深入探索保險保障與健康服務(wù)聯(lián)動的新模式，將根據(jù)市場反饋和客戶需求，通過產(chǎn)品運營做好經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累，不斷豐富醫(yī)療服務(wù)供給，用迭代的方法逐步放寬疾病種類、提升保障水平，以服務(wù)健康中國戰(zhàn)略、助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)為使命，努力打造人民群眾滿意的商業(yè)健康保險及健康醫(yī)療服務(wù)生態(tài)，推動商業(yè)健康保險發(fā)展行穩(wěn)致遠!

關(guān)鍵詞： 百萬醫(yī)療險 中國太保 國家癌癥中心 保險行業(yè)